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案例分析:为什么中产阶级中青年群体需要配置定期寿险
2018/01/17   来源: 沃保网   浏览: 11

定期寿险 转移死亡风险

人生五险中,“病、残”不一定会发生,但“老、死”是一定会发生的,而“病、残、老”最终都会走向死亡。

死亡风险又会对活着的人产生“生活”的风险,活着的人有可能失去了唯一经济来源,生活水平急剧下降,如果没有很好的规避死亡风险,那么死亡将使惨剧更加凄凉。死亡不可避免,但带来的经济影响却可以避免。

寿险的保障作用正是如此:寿险以人的生死作为保险对象,被保险人在保险期间内生存或死亡,保险公司根据约定给付保险金。

定期寿险一般只保障身故或全残,仅保障一定期间,例如20年、30年或者保障到60岁/70岁等,保险期间内发生身故或全残,保险公司进行保险金给付,若保险合同结束未发生身故或全残,合同就直接终止。

终身寿险即保障到终身,与定期寿险相比有储蓄功能,一般用于资产传承,当然保费也会比定期寿险贵很多。

中青年群体 死亡风险不容忽视

在现实中我们在判断一个家庭中谁最需要“死亡风险”保障的时候,应该从死亡风险的影响结果入手,尤其是对家庭经济承担比较重的人,那么他的死亡风险将会给家庭带来重大的经济影响,因此对家庭经济承担越大的人越应该成为“死亡风险”的保障对象。

而个人对家庭的经济承担与年龄密不可分,在中国,未成年人基本不承担家庭责任,经济支出几乎全部依赖父母,未成年人的死亡风险也相对较小;老年人基本开始退休养老了,对家庭的经济贡献逐渐减弱到无,虽然老年人的死亡风险较大,但经济影响较小,顺便说一下,老年人群的重点保障不在死亡,而在养老。

而中青年人群几乎肩负着全部的家庭经济责任,这部分人群的死亡风险不容忽视,他们也是最应该通过保险转移风险的人群。

举个例子:小王今年30岁,已经成家立业,但也上有老下有小,房贷车贷还有100万,贷款期限30年,压力也是蛮大的。作为家庭经济支柱,他的主要风险是死亡、疾病、意外。

1、如果小王买了50万的终身重疾险(包含身故的重疾险),选择20年交,按目前市场的产品,一年也要上万元的保费。且需要注意身故和重疾是共用50万保障,如果不幸发生了重疾,那这50万除了医疗费用、工作收入补贴、营养费用之外还有多少能覆盖到房贷呢……

2、如果小王买的重疾险是纯重疾险(不包含身故保险,但保费会便宜很多),50万的终身纯重疾险,30年交费,每年交费将近5000元;再购买一份100万(覆盖贷款金额)的定期寿险,保障到60岁(覆盖到贷款期间),20年交费,年交保费将近3000元。

两个保险计划,总交的保费其实差不多,但保障却有大区别:

第一个计划,只赔付一次重疾或身故,赔付金额是50万。

第二个计划,发生重疾可以赔付50万,发生身故可以赔付100万,但身故保障仅到60周岁,不过从风险转移的角度来看,保障到60岁已经把最大的风险都覆盖了,60岁之后对家庭的经济影响已经慢慢减弱了。

因此对于处在中产阶级的中青年群体,定期寿险还是很有必要配置的。

最便宜的保障计划:定期纯重疾险+定期寿险

中产阶级保障计划:终身纯重疾险+定期寿险、终身重疾险+定期寿险

土豪阶级保障计划:终身重疾险+终身寿险


标签:寿险
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